西班牙金融相关知识zt

zt sihua.org  by rainmimi

 

第一课  BANCO 和 CAJA

1.        BANCO 和CAJA有什么不一样？
在西班牙， BANCO是银行的意思。 而CAJA (CAIXA 泰罗尼亚语)是储蓄所。

BANCO 和CAJA 最大的区别在于银行大都具有国际性， 而储蓄所大都只是地域性。
意思就是说储蓄所主要是为了地方的需要而存在，而银行则是为了钱的运用而存在。

在西班牙，一般情况下，caja(储蓄所)是一种私有的社区机构，它不是上市公司， 它没有股东。 在法律上，它不是一个为了赢利的机构， 而是为了发展社区服务的一个机构。（个人觉得这一条根本就是骗人的啦，它们明明赚超多的） 这就是为什么我们常常看到有各种caja赞助和/或建立的基金会， 奖学金，活动等等。

而银行就不受这点限制， 所以只要是有用到钱的地方， 银行都可以为你提供相关的服务。 而每个银行都会和其他国家的银行建立一定的合作关系。 相比较来说， 银行服务的范围比储蓄所广阔。

2.        BANCO 还是CAJA重要？

这个没有办法比较。因为本身就是2个不一样的金融机构。 只能说， BANCO比CAJA 受重视， 因为毕竟在国际上面，还是银行比较吃得开。

3.        我应该选BANCO 还是CAJA？
看个人需求。 对于普通人来说， 这二者没有什么区别。 如果你平时只会用到存钱，取款，汇款中国这一类的服务。只要收费合理，随便哪个BANCO 或者CAJA 都可以。笔者建议， 开一个银行帐户和一个储蓄所帐户。具体原因会在下几堂课分析讲解。

 

4.        西班牙最主要的五大金融机构。
如果你对西班牙的金融机构完全不熟悉， 想要找个“可靠”的银行或者是储蓄所。那么你可以考虑一下选择西班牙5个最大的金融机构。

银行 BANCO ： BANCO SANTANDER， BBVA， BANCO POPULAR
储蓄所CAJA ： LA CAIXA， CAJA MADRID

5.        如何选择最适合自己的金融机构？
在开户之前， 先搞清楚自己需要哪一方面的服务和条件。 比如：收费合理， 方便取款 ， 中文服务， 青年人优惠， 营业时间等等。

如果你常常会需要用到现金，那么你就需要像 LA CAIXA 这样到处可见的储蓄所， 方便你领钱。但是请记住， 不要在不是 LA CAIXA 的取款机取钱，因为费用真的很昂贵。

如果你和笔者一样， 也是用卡族，偶尔才会用到现金，那么 LA CAIXA 就不会是第一选择。相反， 我会选择提供低费用取款卡的银行， 特别是可以在全球使用的取款卡，或者是有奖励的信用卡。

如果你西班牙语一窍不通，那么你需要一个可以提供你中文服务的金融机构。 基本上五大里面都有聘请中文职员， 特别是位在市中心的办公室。 你可以向周围的亲戚朋友询问。 但是在你开户之前，也请考察一下该金融机构的中文职员西班牙文是否过关， 如果他/她和你一样， 说西班牙语结结巴巴，很多的嗯嗯啊啊，那么有没有他/她都一样， 毕竟中文通，西语不通的话， 遇到问题， 他/她一样没有办法帮到你。 因为他/她和你一样都是语言不通。

如果你是上班族，上班请假不方便， 那么你需要一个有加长的营业时间的金融机构。 比如LA CAIXA 每个礼拜四是全天营业， 而 BANCO POPULAR 旗下有个专门为移民服务的部门 — MUNDO CREDIT 是目前西班牙唯一全天性营业的银行， 而且很多办公室里面都有中文职员。

如果你是抠门一族， 不愿意支付任何的手续费，而且对于网络也很熟悉，那么网上银行是你最好的选择， 比如 ING, 是目前唯一一家全范围网上经营的跨国国际大银行。 但是ING 已经开始在西班牙开设办公室， 估计很快也会开始收取各种零费用。

如果你需要一个和中国和有很多合作关系的银行，那么BBVA 会是一个好的选择。 根据你的需要， BBVA可能会有比较多的优惠。

如果你就是想要最大， 目前最不可能倒闭的银行，那么就选 BANCO SANTANDER吧。

以上信息仅供参考， 请大家根据自己个人需要选择适合自己的金融机构。

6.        银行/储蓄所常见到的费用。
金融机构里面费用有千千万万种， 不然人家要怎么赚钱呢。但是如果你是和笔者一样的普通人，也就是你使用的服务， 不超过存钱，取款，汇款中国这一类的服务。
那么你一般就只应该支付以下的费用：
Gasto/comisión de mantenimiento: 帐号费， 这个基本上就是你那本存折的费用。一般都是每个月收， 收费范围一般为1欧至4欧不等。 详细费用请向各金融机构咨询。
Gasto/comisión de administración：管理费，就是所谓的“使用费”， 你使用了银行的服务，当然要收费。
Cuota anual de tarjeta：取款卡的年费
Gasto/comisión de envío：汇款费， 这个每个金融机构收费不等。 目前似乎是 LA CAIXA 最贵， BANCO POPULAR旗下的mundocredit 收费比较低， 8000欧以下都是10欧， 不过受益人必须在中国工商银行有户口。
Extracto： 就是一张纸， 纸上记录了你花了多少，存了多少。通常是有信件的方式寄到家里。 不过如果你使用线上银行服务，这个费用可以要求免除。  

Impuesto de residencia外国人帐户费: 如果你是用护照开的帐户， 你就会看到这个费用。 这个费用每2年收一次， 目前收费为23欧左右。 这个费用是以帐户算的， 每个帐户收20几块欧， 所以如果不是常常用到的帐户，都关了吧。

如果你未满30岁， 请向各大金融机构咨询青年帐户。 在不同地区的金融机构，未满30/28/26 的年轻人可以免除帐号费， 管理费，以及取款卡的年费。具体情况请向各大金融机构咨询

7.        哪些是银行合理的收费和限制。
-        如果你的帐号出现赤字，那怕是一天，银行都可以罚你钱。 费用不等。 如果你是很多年的客户，难得一次糊涂了，可以向银行经理商量免除一次罚款。

-        银行/储蓄所可以提前扣下你一年中所需要支付的费用。钱还是在你的帐号里，就是这一笔相当于当年费用的钱不可以提取出来。

-        银行/储蓄所可以拒绝在电话里面为你提供任何关于你帐号的信息。因为他们不知道你到底是不是你所说的某某某，还是事实上是甲乙丙丁。 除非因为你是熟客，他们认得你的声音， 不然一个称职的金融业职员不会在电话里面提供你任何信息。同样的，如果你不是户主， 他们可以一样拒绝你。

-        如果你和银行/储蓄所签有房贷， 你必须购买房屋保险。但是房屋保险不一定向和签有房贷的银行/储蓄所购买，虽然这比较方便。

-        不管是在西班牙是不是合法的身份，你都可以申请开户，除非你是通缉犯， 不然任何金融机构不得拒绝你， 也不得举报你在西班牙的身份问题。 同样的， 除非你的收入明显有不合法的嫌疑，不然金融机构都是照单全收。

 

 

第二课：如何防备银行骗钱！！！教你一眼识别银行里面的垃圾产品！！
   为了方便，本课里面银行和储蓄所一律称为银行

笔者常常在银行/储蓄所里面看到一些很普遍但很令人担忧的现象：

事件一：某位同胞去某银行办事。 银行职员问他， 是汇款么？ 同胞答：si si si。 银行职：这个不是你的帐号，不能汇款。 必须户主亲自来。 同胞答： si si si ， mi mujer， transferencia china。银行职员：是的，我知道这个是你太太的帐户， 但是必须是她来， 你不能替她汇款，这是规定。 同胞答： si si si , transferencia china, aquí cuenta.

   事件二：李三去银行存款， 银行职员问：先生我们现在有某种（保险，服务之类的优惠），     一般情况下都要多少多少钱，但是现在只要xxx元，您希望加入参与么？ 同胞答：si si si. Gracias. 结果月底，这位同胞发现帐号里面莫名其妙被扣了xxx元。

   事件三：赵武在某银行开了帐户， 因为是当初朋友介绍的， 而且因为也有中文职员所以一直很放心。 赵武开了户头不久，想买房子， 中文小姐西班语不是特别的溜，但是至少有个免费的翻译，也好办事情。谁知道中文小姐说，贷房贷不难，但是必须把水电费都固定由这家银行全权处理。赵武觉得也挺合理，就照办了。 没几天，中文小姐打电话来说， 房贷部说了，必须有笔抵押金在银行里面， 所以必须放个8千一万的2年定存。 赵武也觉得有理，照办。 就这样，中文小姐一次又一次打电话来，赵武在银行里面钱越放越多， 但是房贷却是迟迟不下来。。。。

我想很多人对以上的情况都很熟悉，根据多年经验， 发现符合以上情况的人最容易被银行/储蓄所骗钱。但是， 笔者想要大家了解的是 —我们真的被银行骗了吗？

比如情况1和2， 很多人都觉得银行就是欺负我们不懂语言。 但是笔者要提醒大家的是： 这是别人的国家，学会这里的语言是你的职责。 没有人应该为你的语言不通买单。这样听上去非常的无情，但是事实就是：这是你的钱，没有人比你更应该更关心你自己的钱。

但是笔者明白，学习语言是非常漫长一段路。所以笔者才会开帖教大家在语言不怎么通， 然后也不是很明白金融这个东东的时候要怎么办。

首先，银行职员常常会被上级交待背书推销银行里面的一些产品。 情况2就是一个很常见的例子， 同样的句子，银行职员会向所有符合推销对象的客户背书， 并不只是针对语言不好的中文客户。当然，其中也的确是有很多银行职员会利用同胞们的这一个弱点。 所以避免上当的第一条就是： 去银行办事，无论你办的是存款，还是汇款这一类日常的业务， 对于银行职员对你的说的话， 如果没有100%听懂， 绝对不要盲目的回答“是”或“否”。 如果你不确定， 请告诉银行职员你的语言不好听不懂，你只要办理存款，取钱， 汇款， 其他的都不要。然后不要签任何和你办理的事务无关的收据或是合同。 西语：no hablo bien el castellano, no te entiendo. Solo quiero hacer un ingreso (存款), retiro（取钱）, transferencia （汇款）. No quiero nada más.

请记住，没有你的签名，任何合同都是无效的。 没有你的签名许可， 没有任何银行或是公司/个人 可以从你银行里面拉钱。

笔者最近也常常看到有同胞说， 存的钱被银行的职员以移花接木的方式偷走。对此， 笔者提醒大家， 银行里面，特别是银行收钱职员的四周都是有摄像机的。如果有银行职员以“不小心撒掉钱”的方式企图偷钱， 你完全可以要求把当时的摄影带调出来， 即使不能证明职员偷钱，但是你有足够的证据证明， 你的钱很有可能在银行的某一个地方。 这些带子一般不在银行分行内，但是确是一种可以马上让银行让步的有效手段。（事实上就是威胁啦，请记住， 银行比你更担心员工偷钱，所以一旦发现，银行会保留追究员工的刑事责任的权利。如果真的有偷， 一定会心虚， 到时候就会交出那张钱了。）

其二， 笔者发现很多同胞常常都是匆匆忙忙的去银行办事。 办完了，也不会当面核对存折确定无异。 笔者建议，一定要在柜台前确认， 因为有些事情，比如取钱， 你一旦踏离银行， 就变成说不清楚的事情。 就拿取钱来说， 你说柜台只给了你60块，事实上应该是80块，当场当着银行职员抗议，绝对比走出去再回来的有效。除非你是老顾客， 和银行很熟悉， 不然这种情况下，基本是自认倒霉了。

那如果是取款机少给钱怎么办？ 室内取款机都有监视器， 取钱的时候请不要太贴近取款机，这样比较可以让自己在监视器的范围内。如果取出来的钱数量不对， 请在监视器范围内，马上给你的银行打电话，告诉他们，机器出了故障，没有给你应该给的钱。这个号码一般都是在取款卡的背后。 然后如果你有客服的email, 也请给他们以书信的方式告知。 请在邮件内注明， 地点，时间，自己的帐号， 还有自己的联络方式。 在第二天，也请告知银行职员，看看他们是不是可以给你马上解决。

事件一和二， 基本上同一性质。那么事件三呢？很多人会说，那个中文小姐太缺德了。怎么可以欺负自己同胞呢。 事实上，也不一定是中文小姐缺德，很有可能也是不得已。 怎么说？

银行职员基本上分2种， 一种是业务人员， 一种是后勤人员。 业务人员就是柜台，推销员，还有行长。后勤人员，就是客服以及其他部门的员工。 我们一般接触的都是业务人员。 业务人员的薪水分固定薪水以及分红性薪水。 凡是分红性薪水的员工都有个人业绩指标， 所以为了达到指标，比较需要不择手段。 而固定性薪水的员工，没有个人业绩指标，虽然一样要拼业绩，但是因为没有那么多的压力，所以不会强行推销。

如果你很讨厌银行里面的各种推销，你可以选择是固定薪水的银行， 这里的职员虽然一样要背书给你听，但是比较不会对着你穷追猛打。

哪几个银行是分红性薪水呢？

笔者已经确认的有：

BANCO SANTANDER
BBVA

固定薪水银行：
BANCO POPULAR
Caja 之类的

p.s 之前听说LA CAIXA也是分红性银行，但是因为不确定，如果有人知道还请补充。